• ベストアンサー

【初心者】住宅ローン金利の疑問

はじめまして とても初心者の質問かと思いますが、是非、皆様からの より良いアドバイスを頂ければ幸いです。 人生で初めて住宅(マンション)購入を決意し契約まで 済ませ、いよいよ住宅ローンを決めようと思っていると ころで迷いが出ており相談のQ&Aを登録しました。 ・迷い「借入の考え方」  住宅ローンの書籍や雑誌と銀行・販売店の方が勧める  考え方が両極端で迷っています。  前者は、「この低金利時代、超長期(20~35年)の金利  は近年に無く非常に下がっている。将来の安全性を考え  ると超長期を基準に考えるべき」とあります。  後者は、「景気の低迷はまだ続く、借入金額の多い時期  (1~5年位)は変動金利で組みどんどん繰り上げ返済を  したほうがトク。金利上昇局面を見極めて順次固定に切  り換えしたほうがいいのでは」との話を頂きました。 質問「どちらが借入プランのベスト?」  本など情報と銀行・販売店が勧める借入の考え方が正反対  なので、どちらが良いのかなどど迷っています。  現在の私の条件は、  年令40才、借入3,500万、30年返済、年返済率20%程度  プランを2つ考えています  (1)超長期ベースプラン   30年固定と変動を7:3の割合で借入  (2)変動ベース   変動と10年固定を5:5の割合で借入   ※どちらも、繰上げ返済を初年度から10年は継続し   60歳完済を目指したいと考えています。 どうも銀行・販売店などが言う事をにわかに信じがたい ので迷っています。 是非、皆様の良いアドバイスをお願い申し上げます。 宜しくお願い致します。

  • 融資
  • 回答数3
  • ありがとう数4

質問者が選んだベストアンサー

  • ベストアンサー
  • 86tarou
  • ベストアンサー率40% (5094/12701)
回答No.1

これから金利がどうなるかなんて断言出来る人は居ないでしょうし、どちらが良いかなんて誰にも分からないでしょう。自分がどうなるかを予想し、それでどちらが得なのかを計算すれば良いだけです。ただ、予想した以上に金利が上がって、返済出来なくなったでは済まされないので、固定でない限りはその分貯蓄として置いておくべきです。その上で十分余裕が出来るのなら繰上返済出来ますが、それが無理なら繰上返済出来ないことになり、変動金利で最初に繰上返済するという計画は破綻します。要は、変動金利を選択するにしても、固定金利で余裕を持って払える借入金でないといけないのではということです。 また、金利上昇局面を見極めると言っても、変動金利が上がり始めた時には、既に固定金利が上がってる状態です。あとは、総支払額が高くても固定金利で安心を取るか、リスクがあっても変動で総支払額を抑えられるかに賭けるかです。あと、10年短縮するには毎年幾ら繰上返済しないといけないかも予め試算しておきましょう。 年令40才、借入3,500万、30年返済、年返済率20%程度> 私がこの条件なら、年収が最低900万円以上でないと買いません。しかも、頭金を20~30%を入れてるのが条件です。

naoneko302
質問者

お礼

ご返答有難うございます。 また、率直に数値面での返答も頂き大変参考に なりました。 アドバイスの通りの頭金は計画していますが、 年収が少し不足している現状です。 アドバイスを参考にさせて頂き検討してみます。

その他の回答 (2)

  • manno1966
  • ベストアンサー率37% (1085/2875)
回答No.3

> 本など情報と銀行・販売店が勧める借入の考え方が正反対なので、どちらが良いのかなどど迷っています。 食事の時に、自分の好物を先に食べる人と残しておいて後で食べる人がいます。 正反対ですが、どちらが正しいとは言えません。 どちらも現時点では正しく間違いではありません。 ローンが終わった時にどちらの方が得であったかの答えは出ますが、それだけのことです。 誰にも未来は判らないから、誰もが好きに言いますので、自分の好みで決めてかまいません。 決めたら、後悔しないことだけを考えて、選べばいいのです。 > 繰上げ返済を初年度から10年は継続し これも同じ。 将来は、国債を償還するためにハイパーインフレ政策をとるはずだから、出来るだけ借りていて絶対に繰り上げ返済をしない方がお得だという意見もあります。 そう言う物です。

naoneko302
質問者

お礼

早速のアドバイス有難うございます。 「自分の価値観次第」ということが良く分かりました。 あとは、自分が自信を持って選べるかだけですね。 人生であまり無いことなので、少ない時間ですが色々 悩んでみようと思います。 有難うございました。

  • denden321
  • ベストアンサー率27% (88/322)
回答No.2

本などが長期金利を推す理由は、安定志向。 販売店が変動金利を推す理由は、 変動金利の方が長期固定金利より低いため、月々の返済額が少ないためですね。 営業に有利ですから。 さて、どちらが正しいかという話になると 1番の方が仰るとおり 「どちらが正しいとは言えない」これが答えですね。 >繰上げ返済を初年度から10年は継続し >60歳完済を目指したいと考えています。  初年度から10年継続して繰上げ返済できるくらい  返済余力があるというのと  20年で完済を目指すというのであれば、  変動金利1本で大丈夫なのではないでしょうか?

naoneko302
質問者

お礼

ご返事有難うございます。 大いに悩み、自分にとって自信の持てるプラン を残りの時間で選択してみます。 有難うございました。

関連するQ&A

  • 住宅ローン金利について

    住宅ローンの金利についておうかがいします。 平成3年に東京相和銀行(現東京スター銀行)と金融公庫から借り入れ住宅を購入しました。 その後、平成7年に借り換えを行い東京相和銀行で<固定金利選択10>から<ホームプラン>という商に変わって返済してます。 平成17年に一部繰り上げ返済しました。それまで固定金利だったのですが残り期間が10年未満なので変動金利に切り替わりました。 平成17年12月2.5%、18年5月2.5%、18年11月2.75%、19年5月3.0%から現在まで変動なく3.0%で返済してます。 今まで一度も遅れることなく返済してきましたが、6年間の何の利率変動も無いこともあるのでしょうか? 古いローン商品なのでご存じの方は少ないと思いますが、お教え下さい。

  • 住宅ローンの組み方で迷っています。

    このたび新築することになりました。 夫婦共稼ぎで返済を考えています。 妻の収入は出産により、途中で変動が5年以内に予想されます。 毎月の返済額は変動金利でなんとかやっていける状態ですが、 今後の金利上昇も踏まえると、 返済額が上がっても固定金利にしているほうがよいのか、 または低金利を利用して繰上げ返済にまわすのがかしこいのか 迷っています。 変動金利をとった場合、5年の間に今の固定金利ほど 金利があがらないようにも思う半面、 繰上げ返済をしても、思った以上に金額が減らず、 変動金利で痛い目あうと。。。 金利がどこまで上がるかはわかりませんが、 回答者様ならどのプランを選び、 どう繰り上げ返済するか教えてください。 2700万の借り入れを予定しています。 (1)35年変動金利1.625%で全額借り入れし、繰上げ返済をする。 (2)全期間固定3.15%で2000万の借り入れ、変動金利1.625%で700万の借り入れをする。 (3)全期間固定3.15%で700万の借り入れ、変動金利1.625%で2000万の借り入れをする。 (4)全期間固定3.15%で1400万の借り入れ、変動金利1.625%で1300万の借り入れをする。 (5)35年全期間固定3.15%の借り入れをする。 繰上げ返済に手数料はいりません。いつで返済OKです。 ボーナス返済はなし。 繰上げ返済は共稼ぎの状態であれば、 最大月10万ぐらいまでは繰り上げにまわせます。 ボーナス10万ほどで考えています。 よろしくお願いします。

  • 住宅ローンの金利優遇の選び方について

    住宅ローンの事で悩んでおります。 借り入れ銀行は決定し数日後に本申し込みです。 1200万の借り入れで35年ローンです。子供2人(2歳・4歳)がおりますので、ゆったりと返済が出来ればと思い35年にしました。 今の家賃が8万弱で4万弱の返済のなので少しは楽になるかと思っております。貯金を少し増やしまとまったお金が出来れば繰上げを考えています。(5年で最低100万位・・・) 本題ですが、今のところ変動金利を選ぼうかと思っております。 現在変動金利で2.375%で、優遇が5年間のみ1%のものと、通年0.5%のものが有り悩んでおります。 因みに固定は、3年で2.250%(優遇3年間のみ-0.7%)・5年で3.2%(優遇5年間のみ-0.5%)・10年で4.1%(優遇10年間のみ-0.3%)です。 また、繰上げ返済時の手数料が変動ならば5250円、固定なら31500円です。 繰り上げ返済が可能であろうと思い変動を選ぼうと思っているのですがいかがなものでしょうか? アドバイスよろしくお願い致します。

  • 住宅ローンの金利について

    住宅ローンの金利について こんばんは。 今住宅ローンを検討中です。 不動産屋からは、『今の金利は底だから、少なくとも10年は固定にした方がいい』とアドバイスされました。 しかし、実際金利を見てみると、優遇前で、変動2.475%、10年固定なら4.2%です(ちなみにどちらを選んでも優遇幅は同じ、優遇期間も返済終了まで)。 変動が2.475%なのはわかるのですが、10年固定が4.2%はちょっと高いと思いませんか? みずほ銀行です。 金利差が結構大きいので、固定にするにもだいぶ迷いがあります。 ちなみに35年ローンで繰り上げ返済はできるだけしていく予定です。 ?この金利の場合、皆さんならどうしますか? ?ここ数ヶ月の間にローンを組んだ方、これから組む方、金利はどうしますか(どうしましたか)? ご意見お待ちしてますm(__)m。

  • 住宅ローンの組み方教えてぇ~!!

    現在、住宅ローンの組み方で、下記内容についてすごく迷っています。 ○現在は金利が最低ラインである為、今後の景気動向からすると金利は上昇傾向にあるように思うのですが「変動金利」か「超長期固定金利」か「変動金利+超長期固定金利」か…どれが無難なのでしょうか??? 「私の条件」 年収:約400(私)+約400(妻)=800万 年齢:23歳 「私の借り入れ条件」 借り入れ方法:ペアローン 借入先:三井住友銀行 借入額:3690万 借り入れ期間:35年 返済方法:元利均等の毎月返済で賞与併用無し(一部繰上げ返済をする予定) 毎月返済希望額:14万まで 現在の変動金利:2.375% 現在の超長期固定金利(35年):2.9% 私の希望:なるだけ返済総支払い額を抑えたい                                です。 今年12月に本契約なのですが、自分だけで悩んでも、答えがでそうにないので、アドバイスおねがいしますm(__)m

  • 住宅ローン金利について

    6月実行予定で住宅ローンを借り入れ予定です。 借り入れは3000万を35年で考えており、少し前までは35年固定でほぼ決めていましたが 長期金利上昇傾向につき、大多数の銀行で6月から長期固定を中心に前月比0.2%程度の 金利上昇となるようで、最終的に非常に迷っている状況です。 尚、当方4人家族で子供2人、教育費のピークは8~13年後に到来予定です。 10年固定や、場合によっては変動とミックスさせるか悩ましい状況です。 長期固定の金利上昇を考えると、リスクを承知の上出来るだけ早く返済する事を主眼に 変動もありかなと考え始めました。 住宅ローンに詳しい方、また実際に借りられてのご経験談等、ご教授頂けるとありがたいです。 よろしくお願いいたします。

  • 住宅ローン(金利)について教えてください。

    住宅ローン金利についておしえてください。35年固定金利3%で借り入れするとします。 3年後奇跡がおこりバブル(なんでもいいので金利があがる出来事がおこる)になると固定金利6%になるとします。それでも今申し込んだプラン35年固定金利、3%の毎月の返済で完済になるのですか? 35年固定という言葉で住宅ローン終わりというイメージがありますが金利の変動によっては終わりじゃないような気がしたので、このことでわかるかたいらっしゃいましたら教えていただけないでしょうか?よろしくおねがいします。

  • 金利選択型住宅ローン

     素朴な疑問です。  住宅ローンに金利選択型という商品があります。3年、5年、10年等があり短い期間の方か金利が安いです。  そこでなのですが、3年固定と期間が短いものは金利が安いので、30年ローンの場合、ずーっと3年固定を選んでいればいつでも一番金利が安くていいのではないのですか?長期固定が安心という事も分からなくは無いですが、金利は安い方に越したことはないと思うのですがどうなんでしょうか? 繰上返済もしやすいような…(固定期間中に繰上しては手数料が高いので、固定が終わって変動になってから繰上返済してから、また固定を選ぶ)  金利選択型は最近でたローン?でどうなるかわからない・・ということなのかな?長期ローンで短期固定を進める人っていませんよね。  ふと疑問に思ったのでどなかご意見お願い致します。  文章がわかりづらくてすみません。    

  • 住宅ローンの返済について教えてください。

    5年前に中古の住宅を購入し、1200万円を30年固定でローンを組みました。 私は変動で借り入れを希望していたのですが、主人が変動は先が見えないから嫌だ、ということで長期固定にいたしました。 金利は3,3パーセントで、30年返済し続けることを考えると決して低くはない数字でしたが、返済は主人の収入からなので、本人の意向を優先した形です。 また、当時は3人目の子供が生まれたばかりで慌しく、勢いで決めてしまったようにも思います。 あれから5年経ちまして、どうにか貯蓄ができたため500万ほどを、住宅ローンの返済に充てようと思います。 そこで質問なのですが、500万をそのまま繰上げ返済し、同じ銀行で完済するか、繰上げ返済後、より金利の低い銀行(例えばスター銀行の貯金連動型等)に借り換えるか悩んでおります。 勉強不足で申し訳ありませんが、どちらがよりお得になるか、または別に良い方法がありましたら教えてください。

  • 住宅ローン(固定金利)について

    こんにちは。 今回、住宅ローンを銀行で組むことになり銀行からプランを送っていただいたのですが何がいいのかよくわかりません。 色々見て回ってはみたのですが、難しくてよくわからなかったというのが正直な気持ちです。 すすめられているのは当初期間固定金利型(三年目までは1.150%、それ以降は変動・固定などから選ぶことができる)と全期間固定金利型(貸し入れ期間中の金利選択なし、貸し入れ期間は3・5・10・15・20年のいずれか)です。 支払いの利息額の合計は当初期間固定金利型の方が高く、毎月の返済も初めの三年こそ5000円ほどの差はあるもののそれ以後は全期間固定の方が急な上がりがありません。 主人とふたりで見ていると、全期間固定型の方が生活がしやすいように思うのですが、この全期間固定だと借り入れが最高でも20年ですよね。 うちは35年ローンを組む予定なのですがそのあたりはどうなのでしょう。 ステップ返済は対象外ということなのですが、これは繰り上げ返済のことでしょうか。