住宅ローンについて

質問

親ローンで土地を購入しました。土地の購入で銀行ローンは組んでいません。家を建てる時に住宅ローンを組む予定ですが、銀行の審査で親ローンがある場合、不利になる事はあるのでしょうか？
頭金500万で、住宅ローンは2000万の予定です。
私の年収は600万ですが、勤続年数1.5年です。
（前の会社が倒産し、同業種に就職しました。前の会社で12年勤務）
親ローンは妻の親を含めて1000万です。月の返済は8万ぐらいの予定です。

回答No.1

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

> 家を建てる時に住宅ローンを組む予定ですが、銀行の審査で親ローンがある場合、不利になる事はあるのでしょうか？

「親ローン」というのは、「親からの借り入れ」ということですよね。
ならば、「住宅ローン」の『この住宅ローン以外の借り入れ』とか『既借り入れ分』という欄に、「親ローン」も記入してください。

返済期間は、「80歳－親の現在の年齢」を上限にされるとよろしいかと思います。
借入金額が1,000万円で、毎月の返済額を８万円くらいにされるのでしたら、年利1.00％（これくらいのレートでＯＫです）、返済期間11年、元利均等返済ということにされると、毎月の返済額が80,032円になります。
親御さんが69歳未満ならばこのパターンが使えると思います。

不利になるか…についてですが、金融機関によって異なります。
「親ローン」の年間返済額も、『返済負担率』の計算に加える場合もありますので、その場合に「親ローン」があれば、どうしても『返済負担率』が上がってしまいますからね。
「親ローン」は、「既借り入れとして記入しなくてもＯＫ」としているところもありますので、お申し込みになられる金融機関にお尋ねください。
銀行の住宅ローンは、抵当権を設定したりする点で「親」よりも「取りはぐれ」の心配が少ないですからね。
万が一の際に「親ローン」が問題になるのは、むしろ「親族間」なんですよ（当の親は貸倒も考慮の上だと思いますが、その「法定相続人」とトラブルになるんです）。

例えば、住宅ローンを「借入額：2,000万円　返済期間：35年（借入申込者の年齢が分からないので、とりあえず35年としました）　適用金利：3.20％　元利均等返済　ボーナス返済なし」という条件で借りるとされますと、毎月の返済額が79,220円となります。

「親ローン」と合わせた毎月の返済額は
80,032円＋79,220円＝159,252円　になります。
年間返済額は　159,252円×12か月＝1,911,024円　ですね。
年間返済額を年収で割って、『返済負担率』を出しますと
1,911,024円÷600万円＝31.8％
他に借り入れがなければ、『返済能力』についてはクリアできる『返済負担率』だと思います。

同業種への転職について、どう見るかも金融機関によって異なります。
でも、現在は、外国企業の日本への参入などの関係から、雇用形態が変化していることもありまして、勤続年数を住宅ローンの要件から外している金融機関も増えています。
ですから、「勤続年数３年以上」を条件に出しているところでも、交渉次第ではＯＫになったりしますので、