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住宅ローンのみにするか、車のローンも払うか

お世話になります。 このたび、家を購入するにあたって住宅ローンを組むことになりました。 頭金がある程度用意できたので、その中から現在支払い中の車のローンを先に一括返済しちゃった方がお得かと思ったのですが、夫の猛反対にあいました。 車の方が金利が高いし、一括で返してしまって、それまでの毎月の返済分を住宅ローンの返済に充てたほうがいいと思うのですが…。 夫は、金利の低いローンを長期間払うより金利の高いローンを短期間払うほうが得だと言います。 実際はどうなのでしょうか? ローンの計算は簡単ではないようですが、どちらが得か数字で表現していただけませんでしょうか。 頭金:1200万 車のローン残高:180万(あと4年、金利4%) 住宅+土地の価格:2500万 住宅ローンは1~10年目が2.45%、11年目以降が3.45%です。 不足な点がありましたら補足しますので、よろしくお願いいたします。

  • 融資
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質問者が選んだベストアンサー

  • ベストアンサー
  • walkingdic
  • ベストアンサー率47% (4589/9644)
回答No.3

ご質問の話はちょっとややこしい話になります。 ただ、もし条件を同一にすれば、 >車の方が金利が高いし、一括で返してしまって、それまでの毎月の返済分を住宅ローンの返済に充てたほうがいいと思うのですが…。 ご質問者が正解です。 >夫は、金利の低いローンを長期間払うより金利の高いローンを短期間払うほうが得だと言います。 間違いです。 となります。 で、いくらの差になるのかは簡単に計算できます。 車のローンが4%の場合と2.45%の場合で4年で返済するとすると、総返済額の差額は、\59,355円になります。 単純計算ではこれだけ得になるのですが、実際に車を繰り上げ返済した上で、この得を得ようとすると、実務上の困難さにぶつかります。 というのも、繰上げ返済しないときの条件を計算すると、 1.車のローンを残したケース ローン間はとりあえず25年で計算します。 車ローン \40,642 住宅~10年 \57,993 住宅10年~ \62,182 合計1~4年 \98,636 合計4~10年 \57,993 合計10年~ \62,182 総支払額 \20,102,824 となります。 ここで、返済額の動きが複雑なのが問題になります。 つまり毎月返済額が2度も変わっています。 もし、車のローンを完済してしまったとしましょう。 すると、返済額の変化は10年目の1回になります。 すると車のローンなしで、住宅ローンだけなので、車ローンありと同一の返済条件にすることが出来ません。 もし、住宅ローンを毎月繰り上げ返済により、1~4年の返済額を増額できれば、先に述べた金額の分だけ得をするのですが、残念ながらそういうことはシステム上難しいので、同一にするのは困難なのです。 で、仮に4年間、車のローンがある場合の返済額から住宅ローン返済額を差引いた金額分を預金したとしましょう。そして4年目で一括返済してみると、総支払額は\20,123,313 円と約2万円ほど車のローンを完済したほうが負担増になります。 何故そうなるかというと、4年間繰り上げ原資をそのままにして返済に回していないからです。もし毎年返済に回したとするともう少し良好になるはずです。 毎月繰り上げ返済すればもちろん先の計算どおり得をするはずなのですが、繰り上げ返済を遅らせてまとめて行うことで、損得が逆転してしまうのです。 ということで、理論的にはご質問者のご意見は正しいのですが、今回のようなケースでは、夫のご意見のほうが事実上正しい話になります。

panda-poni
質問者

お礼

うーん、なるほどなるほど~。 やっぱり繰上返済がポイントになるんですね。 詳しく説明していただいてありがとうございました。 結果的に夫の言い分が正しかったとわかり、若干悔しいですが…(笑)

その他の回答 (2)

  • 86tarou
  • ベストアンサー率40% (5094/12701)
回答No.2

No.1です。間違いがありましたので訂正します。すみません<m(_ _)m> 2,38万円→2,389万円 他にも計算が間違っている可能性がないとも言えないので、ご自分でも再度計算してみてください。

panda-poni
質問者

お礼

ご丁寧にありがとうございます(^^)

  • 86tarou
  • ベストアンサー率40% (5094/12701)
回答No.1

住宅ローンの返済期間が書いてないですが勝手に35年で計算させて頂きました。 車のローンを残し、1,300万円借りると総額返済額は2,293万円(2,098万+195万)になります。車のローンを一括返済し、1,480万円借りると2,38万円です。金利額から言えば、車のローンを残しておいた方がお得なようです。これは金利の差があまりないのと、返済年数に大きな差があるためでしょうね。 今度は毎月の支払額から見てみましょう。車のローンを残した場合は、8.7万円(4年間)→4.6万円(6年間)→5.1万円(25年間)です。一括返済した場合は、5.3万円(10年間)→5.9万円(25年間)になります。要は最初の4年間に多く返済してるからということです。 早いうちに繰上返済をどんどんされるご予定なら、車のローンを一括返済しても良いと思います。私ならそうするでしょうか。 ローンの計算は↓(URL参照)のようなところでやれば簡単なので、ご自分でも色々やってみてください。

参考URL:
http://www.mizuhobank.co.jp/cgi-bin/loan/payment.cgi
panda-poni
質問者

お礼

なるほど~。そういう風に考えればいいんですね! 数字で表現してもらえるとよくわかりました。 できるだけ繰上返済したいとは思っていますが、家族が増えるのでしばらくは無理かも…? と言うことで、車のローンはこのまま払い続けるのが良さそうですね。

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