海外ファンド年金型 か 家のローン返済か・・・(貧乏主婦の悩み)

質問

現在住宅ローンが2千万弱ほどあります。年利4%、25年返済。
にもかかわらず夫は海外年金型ファンド(海外に住んでいるので海外ファンドとは言わないのかもしれないのですが)を始めないと後20年後にやってくる老後の年金が心配だと言っております。
現在手元に数百万のお金が自由になりましたが、そのお金をどちらに使うかで悩んでおります。

リスクにもよると思うのですが海外ファンドは一般的にローンの金利にも負けないくらいの働きをするのでしょか？
それとも海外ファンドを進めるのはファイナンシャルアドバイザーだからでしょうか？
ローンを払い終えても確かに国の年金だけでは老後は心配です。
しかし、私的には家のローンは借金！いち早く返さなければいけないと思うのですが・・・

回答No.4

hatichikin · ベストアンサー

No3です。
＞つまり期待リターンが５％でリスクが２０％程度
正確に言うと、この場合のリスクとは元本を割る確率ではなく、標準偏差をさします。標準偏差とはいい方も悪い方も含めた結果のばらつき具合のことです。
たとえば上記の例では、年間の収益率が６８％の確率で＋２５％から－１５％におさまり、９５％の確率で＋４５％からー３５％の間に収まることになります。
ですから、これぐらいの価格の変動を覚悟しなければいけないということです。
もちろん長期投資によって、「一年間あたりの」標準偏差は小さくなりますが、うまくいった場合と最悪の場合の結果の差額自体は大きくなります。
また繰り上げ返済のリスク０とは結果がばらつかずに、確実に年間４％で運用したのと同じ結果が得られるといった意味になります。

＞アドバイザーから言われた一言
これは詭弁ですね。こう考えてみてください。
老後まで３０年、ローン返済２０年と仮定します。

海外ファンド３０年運用　　　
　＝現在から　海外ファンド２０年運用　　　　　　　　　　２０年後　引き続き海外ファンド１０年運用

繰り上げ返済しその後海外ファンドで運用した場合
　＝現在から　繰り上げ返済分年４％で利子減少分貯金　　　２０年後　海外ファンド１０年運用

この二つを比較した場合、２０年後からの結果は全く同じです。違いは２０年後までの海外ファンド２０年運用と、繰り上げ返済分年４％で利子減少になりますから、この二つのどちらが有利か比較すればよいことになります。ですから
＞海外ファンド　期待リターン年５％　リスク２０％程度
繰り上げ返済　期待リターン年４％　リスク０％
を比較することになります

海外ファンドだけが投資ではなく、繰り上げ返済も　期待リターン年４％　リスク０％の立派な投資なのです。あと大事なことはローン返済の軽減分は無駄遣いせず、しっかり貯めておくことです。そうしないと意味がありません。

ファンドや保険を売って手数料を得るタイプのアドバイザーは、プロはプロでもファンドを売るプロなのです。

お礼

本当に詳しい説明をありがとうございます。
ローンを返すのも運用だというのは凄くわかりやすいです。
この答えで私自体が納得できたので、これで旦那さんにも話してみます。
本当にありがとうございました。

回答No.6

SILVIA_R

間違いなくローン返済です。
ローンの前倒し返済は確実に「儲かり」ます。
儲かるかどうか分からない方を優先するのは間違いです。

現時点で借金2000万、年利4％だと年間80万円のお金を捨てている計算です。一刻も早くローン返済すべきです。
数百万円の元手で毎年80万円儲かるとは到底思えません。

回答No.5

masato0218

あなたの考え方が正しいです。
公的年は心配ですが、ローンを組んでしまった以上
住宅ローンの返済が優先です。
これが答えです。頑張って旦那さんを説得してください。

回答No.3

hatichikin

老後の資金も、住宅ローンの返済資金も、今後必ず必要になってくるお金でそれ自体に優劣はありません。いくら老後の年金が心配でも、住宅ローンを払ったあと残った金融資産が、老後の資金になります。
そうすると手元の数百万を住宅ローンの繰り上げ返済にまわした場合のローン返済の減少額と、数百万を海外ファンドで運用して得られる期待額を、リスクを考えて比較すればよいことになります。

＞海外ファンドなら元金を１５年で倍
これを達成するには約５％の利回りが必要になりますので、ファンドのコストも考えると株式を主体に運用するファンドということになります。つまり期待リターンが５％でリスクが２０％程度（年間価格が２０％くらいは変動するのを覚悟しないといけないという意味です。）

これに対して繰り上げ返済の場合は、年４％の利子がその分消えますので、繰り上げ返済額を年４％で運用したのと同じことになります。しかも利子の減少は確実なのでリスクは０です。ちなみに年４％でも１８年で元本は倍になります。

そうすると
海外ファンド　期待リターン年５％　リスク２０％程度
繰り上げ返済　期待リターン年４％　リスク０％
を比較することになります。

今後極端なインフレがあると確信しているとかでなければ、常識的に考えて繰り上げ返済の方が有利でしょう。ただしその場合でも手元にいざというときのお金は残しておくべきです。

お礼

具体的に見えてまいりました。ありがとうございます。
確かにリスク0％とリスク20％ではそれはローン返済が常識ですよね。

すみません。どうも初心者なので分かったつもりでもまた疑問が・・・
＞つまり期待リターンが５％でリスクが２０％程度（年間価格が２０％くらいは変動するのを覚悟しないといけないという意味です。）
このリスクなのですが年間価格が２０％変動というのにピンとこないのですが、これは投資するファンドがマイナス成長(?)になる確立ということでしょうか？
そして15年などの長い目でみてもやはり２０％ぐらいの確立で損をするということでしょうか？

そしてアドバイザーから言われた一言
「ローンを早く返し終わった10年か15年後に、０から老後のために何かに投資をして、定年までの10年や15年の短いスパンでは満足のいくリターンが果たして得られるのでしょうか？」
と。それでまたまた混乱してしまったのです。汗
やはりお金の絡むことは、やはりどれだけのリスクをとるのかということに尽きるのですよね・・・

長くなってしまいましたが、宜しくお願いします。

回答No.2

masuling21

生活に困らない資金を確保して、返済が良いと思います。

海外ファンドが優秀としても、元になるお金の大きさが住宅ローン残高と比較して、大きく違います。
海外ファンドは年２０%くらいの成績でないと、利息をカバーできないです。年20％なんていうのはハイリスクハイリターンです。
＞現在住宅ローンが2千万弱ほどあります。年利4%、25年返済。
＞現在手元に数百万のお金が自由になりましたが

お礼

ありがとうございます。非常に参考になります。
例えば海外ファンドに１千万ほど投資したとしても利息をカバーするにはやはり２０％ほどの成績が必要になるということですよね？
１千万も５００万も投資する方から見たらお恥ずかしい話で申し訳ありません。
宜しくお願いいたします。

回答No.1

graphica_a

早期返済をおススメします。
ファンドは投資ですから元本を下回る可能性もあります。（もちろん増える可能性もないとも言えませんが）
それに比べて住宅ローンは借金です。早期返済をすれば金利分返済額が徐々にでも減ります。
あなたのお考えに間違いはありません。ファンドなどへの投資はもっと余裕資金で行うことをおススメします。ご参考までに。

お礼

早速のご返答ありがとうございます。やはり住宅ローンが先ですよね。
ファイナンシャルアドバイザーの言う、海外ファンドなら元金を１５年で倍にするという芸当はできないということでしょうか？
もちろんファンドだからリスクもあるとは思いますが・・・
宜しくお願いいたします。