銀行ローン組めますか。

質問

４５才、男性、公務員。
年収８００万です。
４３００万のローンは組めますか。
ただし、銀行系のクレジット会社に５００万ほどの借金があります。
ただし、支払いに滞りがあった事はありません。
今は、他の銀行の借金もすべて明らかにされると聞いています。
この常態で家のローンは組めますか。
支払いのほうは、妻の収入とかもありますので、金額的には大丈夫です。
借金は、以前に借りたもので、今はそれを無くそうと頑張っています。

もう一つの方法として、この私名義の借金をとりあえず、
妻の名義で借り替えてしまうというのはどうでしょうか。
ローンを組むのは、私ですので、妻名義なら問題ないかと考えましたが。

どちらにしましても、支払いは出来ますので、借りれるかどうかをお教え下さい。

回答No.4

noname#11476 · ベストアンサー

>（１）５年前とは条件がかなり変わるのでしょうか。
こればかりはなんともわかりません。そのときの条件によって変わってくるでしょうね。
たとえば、マンションの建設業者と取引のある銀行だと審査が甘くなるとか、いろんな要因が絡みますので、、、
ただ、今回のほうが年齢、それに担保価値（既に購入時で－３００万円ですから）で厳しい条件になっていることは確かですよ。
基本的に銀行は担保を確保できないことを一番避ける傾向にありますので。（特に最近は）

>（２）銀行に打診した所、いけるのではないかという返事でした。
> この返事は、そうあてに出来ないものなのでしょうか。
本当に基本的な基準と、現実の可能性については銀行によってかなり差がありますので、当てに出来ないということはないと思いますよ。

もしご相談になったのがこれまでのローンの取引銀行であれば、着実にローンを返済していた今までの実績から条件を甘くしてくれているのかもしれません。
特に最近はたくさんの銀行が相対的に優良な個人への住宅ローンに力を入れていますのでね。
公務員の方は基本的に退職金で残りを精算してもらえるという目論見が銀行にありますから、それに対する評価次第と思います。

お礼

ありがとうございました。参考になりました。

回答No.3

noname#11476

正直に言いますと、借金のことがなくてもかなり苦しいと思いますよ。
奥様の年収がかぎになりそうです。
簡単に試算してみましょうか。

とりあえず借金のことは忘れて考えてみましょう。
最近では売却損＋購入物件のローンも出来なくはありません。
しかし、年収８００万円、４５歳という条件で考えると、３００万円の売却損込みですから、通常ですと２７００万円程度が相場になります（複数の銀行で確認しました）。
公務員の場合、退職金が民間より多い、また倒産、解雇というリスクがほとんどないというメリットはありますが、病気、事故による収入源というリスクファクターがなくなったわけではありませんから、極端な差があるわけではないですね。
（死亡時には保険でまかなえますが、それ以外のときに困るわけですね）

基本的な考え方としては、６０又は６５歳までに返済として１５～２０年が返済期間となるわけです。
すると、仮に金利を４％としても年間返済額は２９０～３５０万円に上ります。
年間返済額は年収の２５％以内が基本ですから、奥様とあわせて１２００万円以上は必要になります。

つまり、
現時点で上記条件を満たしているのであれば、５００万円の借金については、公務員としての加算要素とみなしてもらえるかもしれませんが、上記条件以下だと奥様の年収も当てにしないと借りられないでしょうから、奥様のほうに５００万円の借金を借り替えても意味をなさないと思われます。
ただ基準というのはあくまで基準でしかなく、各銀行によっても大きく内容がことなります。（特に年収２５％は６００～７００万円位の年収を想定しているので、１０００万円を越える年収だと甘くなります）
特に返済を実際には何年とするのかは結構あいまいなところがありますからね。
（とはいえ３０年で返済としても年２３０万円返済、年収は９００万円必要ですから奥様の収入と合算しないとだめと思われますが）

これ以上となると実情のわかっている専門家にご回答いただくか、実際に銀行に打診してみないと何ともいえないと思われます。

補足

ありがとうございます。参考になります。
補足として、
（１）５年前とは条件がかなり変わるのでしょうか。年齢的なもの、社会情勢による銀行内の審査基準とか。
というのも５年前に今のマンションを買うのに、４０００万ほどのローンを組みました。その時は年収も今より少なく、でもなんの問題もなく組めました。
（２）銀行に打診した所、いけるのではないかという返事でした。
この返事は、そうあてに出来ないものなのでしょうか。

回答No.2

noname#11476

良い回答を引き出すには、状況を補足されたほうが良いかと思いますよ。

用途は家の購入資金でしょうか？
土地のみの購入資金でしょうか？

物件価格はいくらでしょうか？

銀行の審査は単に支払能力だけではなくて、たとえば２億円の物件を購入するのに４３００万円のローンを組むのであれば、銀行の審査は限りなく甘くなるでしょうし（回収できなければ差し押さえて売却できるから）、頭金０で考えているのであればたとえご質問の借金が０でも厳しい条件となるでしょうから。
（要は返済不能になったときに担保で回収可能かどうかが重要）

補足

家と土地の購入資金です。４０００万ほどです。
今現在のマンションを売りに出して、購入しようかと考えています。
売却損失が出るので、購入金額に少し上乗せしてあります。
頭金は０です。
仕事は勤続２１年で、公務員です。以上よろしくお願いします。

回答No.1

nika

およそ似たような立場で銀行のローンを組めませんでした。２４００万までなら組むことができました。

補足

早速のご回答ありがとうございます。
公務員の方でしょうか。
では、とりあえず、親から借りるなどして、本人名義の借金がなくなれば、
OKという事なんでしょうか。