キャッシング残高ありでの住宅ローンは組めますか？(1/2)

こんにちは。

> 住宅ローン申し込み時には返済中の借金はナシと記入しますがあえて、つい最近にレイクの完済をしたばかりですと付け加えた方がいいでしょうか？
> もし、完済が反映されていない場合、借金は０と記入すると嘘をついているとみなされてしまうこともあるのでしょうか？

何度も言葉を重ねますが、『完済』＝『解約』とは限りません。
必ず『解約』にしてください。
消費者金融は、借入専用のカードが『貸与』されて、専用の機械を使えば借入限度額までは何度でも借りられる…というパターンが多いと思います。
そのような場合、解約してカードの返却・廃棄をしなければ、いくら借入分を完済させても、いつでも借金ができる状態なのです。
ですから、『完済』していればＯＫとはならず、『解約』でなければならないのです。
『武富士と不明な消費者金融』も、『解約』をしていなければ、契約中として残っているかもしれませんよ。

レイクについては、間違いなく『完済』はしている訳ですから、「現在のお借入状況」などについては、他にお借り入れが本当になければ、「ゼロ」とか「なし」と書いて全く問題ありません。
それは『嘘』にはなりません。
わざわざ付け加える必要もありません。
『個人信用情報機関』への反映は関係ありません。
安心してください。

> それとも、おっしゃるようにちくいち「利用中ですよね？」と確認してもらえるんでしょうかね？

仮に『個人信用情報機関』に情報が反映されていなくて、「それさえ完済していれば融資ＯＫなのに。」という場合には「消費者金融をご利用中ではありませんか？」という尋ね方をします。
そうでなければ敢えて尋ねません。　

> なにも尋ねられず、書類上で判断されアウトになるのでは納得いきませんし、だったらこちらからその旨を伝えた方がよいのやら？？

『なにも尋ねられず、書類上で判断されアウトになること』はよくあることです。
むしろこちらの方が多いでしょう。
その場合、レイクが原因とは限りませんし、何を理由にしてアウトにしたかは、殆どの銀行等では申し上げません。

投稿日時 - 2007-09-15 15:40:47

＃４・５です。

> ちなみに5年前の経歴は残らないのでしょうか？
> 武富士と不明な消費者金融は確か、5年以上前に完済しているはずなのでそれだけでも消えていればと思うのですが・・・
各個人信用情報機関のウェブサイトに、「どのような情報をどういう基準で保有しているか」ということも記載されているので、確認されるといいですよ。
私が『資格』のようなものを持っていたのは『ＣＩＣ』だけなのですが（というか、『ＣＩＣ』しか資格のようなものはないので）、契約情報は『ＣＩＣ』では、保有期間を「契約期間中および取引終了日から５年間」としていたはずです。
『完済』と同時に『解約』もしていて、５年以上経過していれば履歴も残っていないと思います。
『完済』＝『解約』とは限りませんが。

> 本人情報の開示には10日ほど時間がかかるようですが、本日レイクを完済した分は反映されますかね？
登録のタイミングはいろいろありますが、契約や申込は早く、完済や解約は遅く登録されます。
ＣＩＣは反映されていない可能性もあります（まとめて処理をする加盟会員もありますので、２週間～３週間後、遅いと２、３か月後にしか反映されないこともあります）。
ですが、住宅ローンの申し込みをして「利用中ですよね？」と確認されたら、「完済して解約済みです。必要ならば完済証明を取りますが？」とでも答えてください。
何か言われたら対応する、それで充分です。

投稿日時 - 2007-09-14 17:42:54

＃４です。
お礼をありがとうございました。

> 今回返済が完済したのは初めて
違いますよ。
> レイクだけが最後に残ったのは３社からの借り入れを一つにまとめて他2社は解約したからだと思います。
形としては、他の２社からの残債分をレイクから借りて、その２社の債務を『完済』したことになっています（『完済』しなければ借り手からは『解約』できませんから）。

> ピーク時の２，３百万借り入れのあった当時の年収は400万弱ぐらいです。
はっきりした額が分からない状況でこの一文を拝見しますと、「年収と同額ぐらい消費者金融から借りていた」とも受け取れますね。

> レイク以外に武富士ともう一つは思い出せません。
> ダンナはずっと、私に内緒で借りていたのではっきりいつ頃から借りていたかは定かではありませんが、10年近く前から借りたり返したりはあったと思います。
> 今回返済が完済したのは初めてで、以前は消費者金融からの借り入れがない時期はないと言いきれるぐらい借り続けていました。
それならば、一度、ご主人の『個人信用情報』を開示してみるといいですよ。
住宅金融支援機構と楽天モーゲージのことを考えますと、
・全国銀行個人信用情報センター
・ＣＩＣ
・ＣＣＢ
の３つの『個人信用情報機関』で『本人情報の開示』をされるとよろしいでしょう。
そうすると、「こんな状況」と書いていらっしゃるご主人の「ローンに与える影響がどんな状況か」がはっきり分かります。
ただし、あくまでも『本人情報の開示』になりますので、ご主人が手続きをしなければなりません。
郵送でもできますが、結果は『ご主人本人あて』に届きます。
『本人情報の開示』手続きは、各ウェブサイトをご覧ください。
・全国銀行個人信用情報センター
　http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html　←こちらから『本人開示の手続きへ』
・ＣＩＣ
　http://www.cic.co.jp/rkaiji/ki01_kaiji.html　
・ＣＣＢ
　http://www.ccbinc.co.jp/service/infodisclosure/index.html

> こんな状況の人間ではやはりキツイですかね？
このご質問に関しては、本当に誰にも答えることができないんですよ…。

投稿日時 - 2007-09-14 14:48:06

住宅ローン審査経験者です。

> 慌てて残りを返したからといって状況は変わらないもの
これが正解です。
フラット35の審査は、申し込み窓口となる金融機関・住宅ローン専門会社等（以下「銀行等」と書きます）と住宅金融支援機構の２段階で行われます。
その双方がどう判断するかは、審査する人間でなければ分かりません。

特に、消費者金融の利用については、銀行等によって住宅ローンの審査にどう影響させているかが全く違っているんですよ。
でも、メガバンクが傘下に消費者金融を置くようになってからは、幾分緩やかになっていると思います。
以前は、「消費者金融を利用しているということは、銀行等で『借りられなかった』ということなので、利用履歴があるだけで不可」と見る銀行等も多かったのですが、「延滞なく利用しており、常に『枠』の上限一杯近くまで借り続けている状況でなければ大丈夫だろう」となってきている印象を受けます。

ただ、ご質問者さまの場合、ご質問文とこれまでのお礼の文章を拝見しまして…。
現在の債務残高は14万円程度とのことですので、こちらは融資の見込みがあるのならば、銀行等の方から「融資実行までに完済してください」というようなことを言ってくるかもしれません。
そう言われたら従えばいいだけです。
まあ、住宅ローンと比較して金利が高いでしょうから、返せるものならば返してしまって損はないと思いますが。

ですが、やはり
> 当初２００３年に６０万ほど借りており、それ以前も数回借りたり、返したりという経歴があります。
> 現在は、レイクの残金１４万ですべて完済なのですが、（中略）過去に何度もサラ金でキャッシングして、多い時には２,３百万の借り入れもしていたことがあります。
これは気になります。
現在はレイクだけ…とのことですが、レイクが加盟している『個人信用情報機関』は『全情連』と『ＣＩＣ』と『ＣＣＢ』と『テラネット』であり、楽天モーゲージが加盟している『個人信用情報機関』は『ＣＩＣ』と『ＣＣＢ』で、住宅金融支援機構が加盟している『個人信用情報機関』は『全国銀行個人信用情報センター』と『ＣＣＢ』ですから、楽天モーゲージにも住宅金融支援機構にも、レイクの利用状況が全て把握できることになります。
他にも利用していた消費者金融はあるのでしょうか？
利用は2003年が最初とのことですから、利用のピーク（２,３百万の借り入れがあった時期）はそれより後ですよね。
あと、その消費者金融の利用について、『完済』されているようですが、『解約』もされていますよね？
ならば、『個人信用情報機関』には５年間履歴が残りますから、消費者金融の利用履歴が住宅ローン審査に大きく影響する可能性は否定できません。

また、フラット35については関係ない話ですが、民間金融機関の住宅ローンを利用される場合には、その銀行等が指定する保証会社の保証を受けられることを融資の条件としていることが多いです。
消費者金融については、銀行等がＯＫでも（延滞がなければ利用状況を把握できない銀行等も多いんです）、保証会社がどう見るかは、また別の話になってきますので…。

> 事故を起こしてないのであれば１００％ムリということはない
とは思いますが、年収がどのような状況で最大「２,３百万の借り入れ」をされていたのかが分かりません。
年収に見合わないような借り方をされていれば、『感覚』を疑う要因になりますし。
消費者金融を利用される方の利用される理由はいろいろあります。
ですが、『遊びのお金』を借りるのはやはり印象がよくないです。
収入の範囲での『遊び』では我慢できなかったということですから、『再発』を懸念してしまうんですよね…。
なお、見る人が個人信用情報の履歴を見れば、生活費の不足での利用の仕方か遊興費での利用の仕方かがだいたい分かります。
時々、「親が入院したりして、そちらに資金を回した結果生活費が足りなくなってやむを得ず利用した。」ということにしておけばいい…などと無責任に書かれているものを見かけますが、無駄です。
嘘をつかれた分、印象が悪いです。

難しいかもしれませんが、チャレンジはされてよろしいのではないでしょうか。
ただし、先に購入契約をする場合には、融資不可となった場合を想定して、「融資不可となった場合は、無償で購入契約を白紙に戻すことができる。」という条件を付けたうえで。

投稿日時 - 2007-09-14 11:07:05

銀行などの審査をする人が一番懸念することは、
「サラ金から借りたことがある人は、返してもまたサラ金に手を出す」
と言う部分です。

また、彼方が貸す側で会った時に、申告部分の欄に０円と書いてあって、調べた結果、少なくても借り入れが出てきたら、どう思うか良く考えて見て下さい。
私なら、この人は、虚偽申告する人で、調べられない範囲での借り入れも出て来るのではないか？と疑います。


サラ金から借りている、さらに、その事を隠している。
彼方ならその申請書をどう見るか考えて見て下さい。
好印象になりますか？

投稿日時 - 2007-09-13 18:19:10