父親の生命保険の見直しについて教えてください。

質問

私の父親の保険について母親から相談をされたのですが、
どなたかよいアドバイスがあれば、教えてください。
　父は、６０歳で今年定年退職をしました。　母は５８歳で
長女の私と長男の弟は結婚をして、父と母の２人暮らしです。
これまで、生命保険　月に３万3000円ほど、かけていたのですが、
定年ということもあり、掛け金も苦しいとのことで、
月に１万円ほどの保険に変更しようかと思っています。
保険会社の担当の方に相談をしたところ、現状　７０歳までの
死亡金が3000万ということで、これまでせっかく掛けていたのに、
掛け金をへらしてしまうと、1000万になってしまい、もったいない。
と言われたようで、母は悩んでいます。
病気になった際の保障は、現在の保障と変わらないとのことです。
・・・私としては、子供も独立しているので、病気になった時の保障が
しっかりしていれば、死亡金は少なくても掛け金が少ないほうがいいと
思うのですが、どうでしょうか。
何かよいアドバイスがあれば、よろしくお願いいたします。

回答No.3

icc70255

おそらくは「定期保険特約付き終身保険」（証券を確認して下さい。主契約に「終身保険」とあります。これに掛け捨てなどの定期保険特約の付いた保険のことです）にご加入でしょうから、その仮定でのお話しです。
一般的な退職時の見直しのパターンとして多いは以下の通りです。

(1)死亡保障は減らす。その際は定期保険特約のみ解約できる場合は特約のみ減らし、主契約である終身保険と医療特約は残す。掛け金がそれでも高い場合は主契約も減額（各社によって基準が違う。ひどい場合はもっと小さくできるのに「規定上できない」などと言う外交員もいる。本社の顧客窓口に相談するのが無難）。

(2)払い済み変更（UR参照）して、主契約のみ残す。簡保や一部外資以外では特約は消滅するので、医療保障として心配ならぜんろう済など共済系でも。あまり必要性は低いのですが。

(3)退職後の人が妻に残す保障額としては、夫の老齢厚生年金→妻への厚生遺族年金になる際に２５％減額されるので、その「２５％×１２×妻の平均余命年数」が目安となります。が、経過的寡婦加算など別の要素や厚生年金の加入状況や妻の年金状況によって差が出ます。
仮に１０００万という保険金額なら、月５万ずつ切り崩していっても、１％複利運用で２０年近く持ちます（元本保証でも年２～８％くらいまでの金融商品なら実はいくつもあります。その場合なら３０年以上持ちます）。
月５万のみでは生活できませんが、それに妻自身の年金、遺族年金（自身の老齢年金と併給も可）、預貯金など加味します。１０００万くらいは、まあ、多くはないが少な過ぎるということもない程度の額です。

(4)払い済みは掛け金は不要ですが、入院等の特約保障がなくなり、死亡保障もおそらく１０００万もないでしょうから、他の備えが十分でないならやはり１０００万でも保険として継続するのもいいかも知れませんね。今ご加入の保険は払い済みのできないタイプ、できるが解約金が少な過ぎてできない場合もあり得ます。

ご参考までに。

参考URL：

http://hoken.fpex.info/archives/cat103/post_11.html

回答No.2

bluemente

はじめまして！

＞７０歳までの死亡金が3000万ということで、これまでせっかく掛けていたのに、掛け金をへらしてしまうと、1000万になってしまい、

これは掛け捨ての定期保険ですよね？
だとすると70歳の誕生日を過ぎると保障は無くなりますが？

まず現在の保険がどの様な保険なのか？（終身保険？定期保険？養老保険？）また、ご加入時期、など詳細が全く分からないので、回答は出来ませんので、補足要求します！

またもし万が一の時の保障の為に今の生活がおざなりになるのは？
現在ご加入の保険の医療保険についても現在の保障内容を教えて下されば、良い回答が出ると思います。

回答No.1

icc70255

生命保険とは「経済保障」のためのリスクマネジメントなので、収入があるうちにのみ重要性があります。定年され、さらに扶養家族も１人となると、１０００万で十分ではないでしょうか。勿論、多いに越したことはない、という理屈はわかりますが、保険会社の手前勝手な理屈です。６０歳以降では「もったいない」とは、掛け金に回ってしまって使えなくなったお金に対して使うべき表現です。今までご家族のために頑張って続けてきたのですから、今後は自身のために節約できるものは節約して良いのではないでしょうか。

ちなみに掛け金を払わなくても有効に保険を継続させる「払い済み保険への変更」という、退職時によく使われる制度があります。実際良心的な担当者なら少なくとも選択肢として案内するのが職業的良識。
一度尋ねて、どうなるのか確認した上で検討してみて下さい。

お礼

早速の回答ありがとうございました。
とても参考になります。
勉強不足でお恥ずかしいのですが、
払い済み保険　とは一体どういった保険でしょうか。
他によい保険があるのなら、母に紹介してあげたいと思います。
よろしくお願いします。