住宅ローン・私（妻）の借金

質問

主人の両親が一戸建てから老後のためにマンションに引っ越すために
主人が住宅ローンを組むことになったのですが私には旦那に内緒で２００万の
借金があります。パートをしながらコツコツ返済してるんですがすぐに一括で
返すことはできません。
ローンが通れば住宅ローンの支払いは主人が払うので問題はないんですが
審査が通らなかった場合が心配です。
妻も審査の対象になるんでしょうか？

主人の状況は
・大企業の会社員　勤続１５年
・年収は６５０万です。
・過去に旦那名義２００万の借金がありましたが既に完返してます。
・現在旦那名義８０万のカードローンがありますが完返予定です。
・今は車のローンのみ

私の状況は
・２００万のカードローンがあります。
すぐに全額返済は出来ません。

マンションは田舎なので２５００万の新築です。

現在かなりあせってる状況です。
住宅ローンに詳しい方がいらっしゃいましたら回答をお願い致します。

回答No.5

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です。

まず、現在は「個人情報保護法」（当該法以外に、諸規則、ガイドライン等も含まれます。以下同じ）の関係から、ご主人の融資申込みに際しては、ご主人から「個人情報の取扱いに関する同意書」（金融機関によって名称は違うと思いますが）を取ってからでなければ、金融機関等ではご主人の「個人信用情報」を照会することすらできません（原則は、「事前に」、「書面により」とされています）。
ましてや、奥さまが融資に全く関係しないのであれば、奥さまから「個人情報の取扱いに関する同意書」をいただくことすら理由がありません。
奥さまがこの借り入れに際して、連帯債務者や連帯保証人になったりしなければ、奥さまの借金が表に出てくることはありません。
ただ、＃１さんがおっしゃるような「ローンを組む金融機関の人は、調べようと思えば、かんたんに妻の所得や借金がわかります。」ということが絶対にない－とは言い切れない事例があるということが、何度かこちらのサイトに寄せられた回答から知りました（その金融機関等のモラル・ハザードの問題ではありますが）。

ご主人の収入では返済計画が成り立たないので奥さまの収入を合算する場合、ご両親が住まわれるマンションについて奥さまが共有持分を持たれる場合などには、奥さまに連帯保証人になっていただきますので、その際には、奥さまの個人信用情報も照会します。

ところで、マンションには「ご主人の両親が」住まわれるのですよね？
ならば、今回の借り入れは、厳密に言えば「本人居住型の住宅ローン」ではなく、「親族居住型の住宅ローン」ですね。
住宅ローン控除の対象にならないものではないかと思います。
一般的に「住宅ローン」という時は、「本人居住型」を指しますので、そのあたりを勘違いなさって申し込みをされませんように。
（＃３さんがご紹介のみずほ銀行の住宅ローンは、「本人居住」が前提の住宅ローンです。ご主人が実際に居住されるのでなければ利用できません。時々いるようですが、書類上だけ住んでいることにして…というのは詐欺行為なので絶対にやめてください。）

また、住宅ローンのお借り入れに際しては保証人不要の金融機関はいくらでもあります。
保証人を利用しない代わりに金融機関指定の保証会社・保証機関保証を利用してもらう…という形です。
保証会社・保証機関の保証審査も受けていただき、「保証可」とならなければ融資も受けられないというシステムの方が住宅ローンでは一般的です。

> マンションは田舎なので２５００万の新築です。
2,500万円全額をご主人が借りられる訳ではありませんよね？
自身の生活にかかる費用と、双方を考えれば、年収が600万円で、既借入にカードローンと車のローンがあるとなると、ご主人の年齢、属性、既借入の詳細によっては、2,500万円でも難しいかもしれません。

> 過去に旦那名義２００万の借金がありましたが既に完返してます。
借入先と返済履歴が問題になる場合もあります。
例え完済していても、途中で延滞していたり、債務整理をしていたりすると審査に影響します。
完済していればＯＫというものではありません。
また、借入先が消費者金融だったりすると、それだけで嫌う金融機関もあります。

> 現在旦那名義８０万のカードローン
この80万円は、借入残高ですか？
それとも極度額ですか？
マイカーローンは債務残高を参考にしますが、カードローンは極度額を参考にしますので、借入残高が80万円でも極度額が100万円のカードローンならば、返済能力の審査は100万円で行います。カードローンは、なお、極度貸しですので、完済では意味がありません。
解約してください。
ただ、急いで解約したところで、個人信用情報機関には情報が反映されないと思います（解約から反映まで、速くてく数週間、遅いところだと数か月かかります）ので、意味のないことになると思います。

ところで、200万円のカードローン利用があって、返済が「パートをしながらコツコツ」では、殆ど残債が減らないのではありませんか？
カードローンの金利って低くはありませんよね？
利息ばかり取られる状況にもなりかねませんので、ご主人に打ち明けられた上で資金の融通をしてもらうor特定調停も考えられた方が、結果的に「お得」になることもあります。

回答No.4

noname#24640

＃４です
訂正　住宅金融候補　→住宅金融公庫

回答No.3

noname#24640

先月マンション購入しました。

住宅ローンですが、連帯保証人不要の金融機関があります。
連帯保証人不要なら、奥様の審査はされません。
融資もご主人様の単独融資で。
私は連帯保証人に絶対なりたくなかったので、保証人不要のところでローンを組みました。（借金はありません）

失礼ながら勝手に住宅ローンの借り入れ限度額を調べました。
年収やお勤め先での勝手な判断ですが、現在のご主人の借金を返済すれば単独融資は十分出来ると思いますが・・・（借入金限度額で試してください）
http://www.flat35.com/simulation/index.html

ご主人に内緒のままにされたいのであれば、質問者さまが先に保証人不要の金融機関を探し、そこに誘導されては？
みずほ銀行が原則不要と書いてましたよ。
http://www.mizuhobank.co.jp/setsumeisho/pdf/housing.pdf

あと、住宅金融候補　フラット35を使用すれば保証人不要です。
取り扱いの金融期間は沢山ありますよ。
http://www.jyukou.go.jp/

奥様の審査を求める場合、審査に同意すると書類に判子押します。
それを拒否すれば調べられませんが、凄く怪しいですよね・・・
質問者様の借金がわかった場合、その借金を完済しないかぎりローン
の借り入れは無理だと思います。

色々大変でしょうが頑張ってください！(；・＿・)

回答No.2

panyu

奥様が連帯保証人や連帯債務者になる場合は審査の対象として、
現在の借り入れ等を調査することになります。

ただし現在は個人信用情報についての法律が厳しく、
ご本人の同意がなければ
勝手に調査をしてはいけないことになっています。

ですからもしご主人のみでの融資ではなく、
奥様にも保証人などになってもらう必要がある時には
必ず金融機関からの連絡があるはずで、事前にわかります。

ご主人の審査については
上記の説明のみを判断すれば問題はないと思うのですが、
融資の判定は他の要素も含みますし
各金融機関によって違いますから一概には判断できません。

ちなみに奥様の借り入れは
奥様が保証人などになり、調査することになればわかると思いますが、
その事をダンナ様に伝えるのも違反になったと思います。

万が一融資が通らず、
担当の方から『奥様の借り入れがあるから』のように漏れるようなことはないと思います。

お礼

回答ありがとうございました！
すごく参考になりました。
保証人のことは聞いてみます！

回答No.1

moeta

普通は、妻のローンがばれる事はありません
夫がローンを組むのですから、妻の所得や借金は関係ありません。
ただ、もし、夫にばれるとしたら・・・・
ローンを組む金融機関の人は、調べようと思えば、かんたんに妻の所得や借金がわかります。いくらのローンを組むかにもよりますが、金額が多ければ多いほど、金融機関のチェックは厳しい物になります。銀行がそれを夫に話すことはありえます。（本当は話してはいけないことですが・・・）
ただ、「田舎」では守秘義務は有って無い様な物ですから・・・
田舎は怖いですよ～～～～