住宅ローン 契約後の解約 年収５５０万

質問

住宅購入を考えており、年収５５０万で３４００万のローン契約をすることになります。こちらの掲示板を見たらかなり無謀なローンということで、正直、契約後ではあるけれど解約したい気持ちでいっぱいです。
今年は年収が冬のボーナスがないとしても６３０万になる見込みです。
営業さんには、５５０万の年収でこれくらいのローンは普通だと言われました。
乳幼児２人夫３１歳私３０才（夫税込み年収５５０万）
すでに、土地の契約と土地のローンの申し込みをしており、実行を待つのみです。手付金も２００万ほど支払い済みです。
今、解約したらどれくらいの違約金を支払うことになるのか、
それを考えると、購入した方がいいのか、迷います。
どなたか、ご意見をお願いいたします。

回答No.9

kuku82

はじめまして。

3.2％３５年でボーナス無しですと、約１４万/月ですね。
仮に年収600万とすると、ボを押し延て税込み50万/月となりますね。
税金や保険なんぞで、40万くらいになるでしょうか。
40-14＝26万が、全財産となりますね。
固定資産税、光熱費、通信、自治会などで４万/月は飛んでいくでしょうか？
残り２２万/月ですね。
最後に食費をここから引きましょう。
残ったお金をどう使うか？
どう配分するか？
よーく、お考えください。
車検や車の買い替えは、いつかくるでしょう。
お子様の習い事も出てくるでしょう。
もっと先には、お子様の学費もあるでしょう。
一回、計画をしっかり立ててみてください。
この計画はあくまで計画で、ある程度適当でいいんです。
でも計画を立てると、何年後が厳しいのかがはっきり見えてきます。
すると、数年前から準備が始められます。
奥様がお仕事されるにしても、行き当たりばったりの不満だらけのお仕事ではなく、選べるかもしれません。
収入が上がれば、上方修正すればいいだけです。

一つ疑問が？
前年の年収が550万なのに、今年はボ抜きで630万ですか？
月額10万くらい増えてるんですか？
順調に増えるのであれば良いですが、変動のあるご職業なら何処を平均とするかで、大きく見積もりが変りますね。ご注意ください。

お礼

ありがとうございます。基本給や手当てが増えました。
今年はボをいれたら、多分、もう少しあがるのではと思います。
今年はボが多かったです。
いろいろ計算して計画してみます。
変動のある職業ではありません。業績がよかったようです。

回答No.8

sentatoku01

うーん。いつもこの手の質問には賛否両論ですが、ネットではやはり安全域の回答であるべきでしょう。

私の感触ですが、少し前のゼロ金利の頃に頭金ゼロの契約が１割くらいありました。200万円以下の人が次の１割、200-500万円を合わせて、500万円以下の人が約50％です。でもゼロと500万円では実際には雲泥の差です。返済困難の境目は200-300万円という感じがします。

この数字って非常に厳しいですよ。逆に読めば6-7割の人は200万円以上の頭金を用意していますし、その中のほとんどが500万円以上の頭金を用意している、ということになります。

この5年間に住宅ローン破綻（ローンの担保として家を没収された人）は倍増し1年間に2万件余です。法的手続きを経ずに売却して家を失った人や残債をかかえる人は、更にその5倍以上はいるとされています。

全国での新築着工は120万件くらいですが住宅ローンを使わない人もいるでしょうから、少なくみても低金利時代に住宅ローンを利用した10％くらいの人は実質的に返済困難になっていると見てもよいかもしれません。

そうなると、頭金ゼロでローンを組んだ人の破綻割合は極めて高いのです。とても“大丈夫です”とは言えません。

お礼

頭金６００万です。
貯金も残したいのでこれ以上は、だせません。
厳しいのですね、ありがとうございます。
でも、進むことにしました。

回答No.7

walt-27

大丈夫ですよ～。
正直こちらの掲示板のみなさんってかなり堅実なご意見だと思います。みんなそんなに堅実じゃないですって。

私が持っている家づくりのムック本のアンケートには７パーセントの人が頭金なしで、73パーセントの人が頭金1000万円以下です。40パーセントの人が頭金５００万以下です。こちらのサイトでは無謀だと言われるでしょうね。
まぁ、年収にもよるんでしょうけど、ご主人の年収も上がるようですし、全然問題ないですよ。

大きな買い物ですから不安はあると思います。でもそのローン貸す側の銀行がオーケーしてるんです。２００万捨てて解約するなんてもったいない。解約を考えるより、きちんと支払いできるように節約計画立てたほうがいいですよ。

うちもこちらのサイトでは無謀だと言われる資金計画でローンを組みましたけど、不安はないですよ。
自分できっちり家計簿と照らし合わせて、今後子供にかかるお金なども予想した上で返せる自信があったからです。

お礼

ありがとうございます。
節約、がんばります。

回答No.6

hady406

うちなんかもっと無謀ですよ(^_^)
年収４６０万で２５８０万のローンです。
(夫３１歳、私２７歳・専業主婦、　子供２人）
今週実行で引越しの準備に追われています。

楽しみよりも不安が勝ってしまうようなら
やめた方がいいと思います。
私だったら２００万は捨てれないですが…^^;

私はもちろん不安がないわけではありませんが、
それ以上に自分達の気にいった物件が見つかり、分譲の為同じぐらいの子供達がいて、家を見に行く度に一緒に遊ぶわが子を見て楽しみでしょうがありません。

足りない分、繰上げ分などは、私が働けばいいや～って思ってます。

他の方も書いてますが、年収が上がる見込みがあるんでしたら大丈夫だと思いますよ。

なんせ、人生で一番大きな買い物なのでいざ目の前にすると、本当にこれで良いのかわからなくなりますよね。
ネットを見るといろんな人の意見がありますが、
ご自分を信じて、夫婦で乗り切ろう～♪ぐらいの気持ちでいいんじゃないでしょうか？

まぁ私みたいなのもいますので安心？して下さいｗ

回答No.5

noname#39684

■そのローンが無謀かそうでないのか、は収入とローン金額だけでは決まりません。

■物件価格（土地＋建物）総額に対するローン額が問題なのです。

頭金が十分であれば、ローン返済途中で破綻しても、売却してゼロから出なおせます。

けれども頭金が少ないと、売却しても借金が残り、次のローンも組めず、進むも退くも地獄となるわけです。

年収550万円で3400万円のローンは3.5％30年返済で年収の33％、3.5％35年返済で30％ですから、今後の主運乳が伸びなければ、子供への出費などを考えると確かに苦しいものです。この年収とローン額で「リスクなし」でいくことはできませんから、どれだけの頭金であるいはどれだけ繰り上げ返済をして、破綻して借金というリスクを減らしていけるか、にかかっています。

このままでは危ないです。でも今後の具合によってうまく過ごしていける可能性はあります。

■また、このようなボーダーラインの場合「うちは大丈夫でした」というような経験談は全く参考になりません。「うちはダメでした」という例も同じくらいあるいはそれ以上あるのですが、そのような方は口を閉ざして何も言わない（言えない）からです。

回答No.4

ceaser

＞今年は年収が冬のボーナスがないとしても６３０万になる見込みです。

順調に年収が伸びられるのなら、それほど深刻な問題は無いかと思います。まだお若いですし。
今、解約したら手付放棄を覚悟しないといけません。前向きに捉えて、真剣に家計の見直し・将来の資金計画（特にお子様の教育費）を建てられたら良いと思いますよ。

私は、３４歳の時、年収６００万そこそこで３６００万を借りました。途中、転職で７００万超あった年収が６００万に下がりましたが、学資保険以外に貯金もできました。５年後に、注文住宅を建てることになった際も、いくらか現金を用意できました。今は、妻もパートタイムで仕事しているので、妻の収入で子供のための貯金をしてもらっています。（私も、年６０万ずつ、子供のための口座に入金しています。）まあ、つましい生活でありますが、悲壮感は無いです。車は１０年落ち、家族旅行も年一回ですが、自分の生い立ちが貧しいので全然平気です。

ある程度、危機感を持つ事は必要ですが、悲観的になりすぎてもいけません。ただし、苦しくなったらすぐに銀行に相談してください。破綻される方は、一時しのぎにサラ金などに手を出されるパターンが多いです。

がんばってください。

回答No.3

X-trail_00

今解約すると手付はおそらく戻ってきません。

>営業さんには、５５０万の年収でこれくらいのローンは普通だと言われました。
普通じゃないです。
銀行の人が言ったのなら驚きですが、不動産屋が言ったのなら納得
彼らは後のローンのメンテナンスをする気は無いので、
口車に乗せられて四苦八苦してローン払っていても知らんぷりです。

質問者さんの場合、既に話が進んでいるので手付を放棄する覚悟なら
Okです。
　ちなみに頭金はいくら入れる予定なのでしょうか？
満額3400万借りるのなら相当厳しく感じますが
4000万で600万頭金＋3400万＋諸費用ならマシですよ。
最悪手放してもローンは殆ど残らなくなるでしょうから。
（満額なら手放してもローンが数百万残る可能性があるので）
35年固定3%　3400万　なら月の支払が13万程度ですので
節約生活を行えば十分維持できます。
ただ、短期固定or変動の場合数年後に、金利が大幅に上昇した場合
痛い目に会いますのでご注意を。
おそらく1%前後の短期の金利設定でシミュレーションを見せられたり
しましたか？
1%で　月の支払が10万を切ります！みたいな？
35年などの長期固定にしておけば、そういうリスクはなくなります。
年収も昨年より大幅アップしておられるので
豪遊しなければ十分維持はできます。
　ただし繰上げ返済をできるよう貯金はしましょう。
がんばれ！
イザとなれば奥様も働けばいいのです。

回答No.2

mi-na7

こちらのページを参考になさってください。

参考URL：

http://www.jj-navi.com/edit/jj-guide/qa/contents/122205.html

回答No.1

m_inoue

ご主人の年収が順調に伸びるのであれば問題は少ないと思います

確かに借入額は多いと思います

・今までの生活レベルは落とす必要が有るでしょう
（落とさなければやっていけないので自然に落ちます）
・どこかで奥様の協力が必要です
　年間１００万円のパートを１０年できれば１０００万円程度程度は楽になります
　子育てが一段落してから頑張れば間に合います

せっかく手に入れられる新居ですから前向きに考えられれば良いと思います

　「楽では無いでしょうが大丈夫だと思います」

自分の家を手に入れるにはみなさん多少の無理はしています

後は夫婦で頑張るのみです