三井住友ローンなどの、銀行ローンの仕組み

質問

こんにちは。　ローン会社のことで質問です。

アコムや武富士などの消費者金融がありますよね。
あれは年利２９％とかで、　しかし保証人もいらない、担保もいらない、職もアルバイトでもいい　ってことですよね。

それに対し、年利が安い三井住友ローンなどでは、審査はどのようなものなのでしょうか？

たとえば仕事しているかたで、消費者金融から借金がある場合、銀行系列の年利の安いローンへと乗り換えればかなり楽になるのではとおもうのですが。

そもそも住宅ローンのように、消費者金融で安いところに乗り換える制度をとっているローン会社などはあるのでしょうか？

知ってらっしゃる方お願いします。

回答No.8

noname#35582 · ベストアンサー

銀行ではありませんが某金融機関に勤務しており、以前、個人融資も担当したことがある者です。

金利が低い金融機関・ローン商品は、得てして借り入れできる「人」に対する条件が厳しいのはご存知ですよね。

> 消費者金融に手を出した時期と、現時点とで、支払い能力、条件などがUPした場合に、借り換えができるのではと思って
そうですね。
数年前に、やむを得ない事情によりお金を借りようと思って銀行へ行ったが、働き始めたばかりで年収も少なく審査で落とされてしまい、やむなく消費者金融会社へ行ったところ借りることができたので借りてしまった。
けれど、もう働き始めて５年ほど経過し、年収も上がった。
現在ならば、以前の金融機関でも借りられる程度の返済能力（借金については「支払う」ものではなく「返す」ものです。ここをしっかり認識しないと「過ち」のモトですよ。ご注意ください）はあるはずだ。
…というような場合ですよね？

ときどき「おまとめローン」という商品を見かけると思います。
怪しげな金融機関（？）のチラシや勧誘などもありますが、実はそういうローン商品を扱っている銀行等金融機関もあるのです。
例えばこちらです（お住まいの地域の銀行等金融機関にこういったローン商品があるかどうかは分かりませんが）。
https://www.gifubank.co.jp/kojin_loan09.html

このようなローン商品ならば、「借り換え」を目的にしても大丈夫です。
また、多くの銀行等金融機関には、フリーローンという目的を問わないローン商品もありますが、実際には、これらは「資金使途が借り換えの場合は不可」なことが多いです。
いくら「フリー」でも、一応資金使途を伺ったりしますので、この際に嘘をついてはいけません。

なお、先に揚げました岐阜銀行の商品ですが、
> 金融機関・信販クレジット等からのお借入をまとめるための資金も可能です。
となっていますね。この「信販クレジット等」のなかの「等」に、消費者金融会社が入るかどうかは分かりません。

銀行等金融機関では、融資の申し込みの際に記入していただく申込書に「他の借り入れ状況」を記入していただくことが殆どです。
もし、消費者金融会社からの借り入れについて完済していないのならばその状況を書いていただかなければなりません。
また、申し込みを受けますと、個人信用情報機関に申込者の「個人信用情報」の照会をします。
ここでも消費者金融からの借り入れがあれば分かりますから、申込書に「消費者金融からの借り入れなんてない。」などという嘘を書けばバレて、心証が悪くなります。

消費者金融については、
・債務残高が残っていなくても、過去に取引の履歴があっただけで融資は一切不可とする
・大手消費者金融の過去の履歴だけならば可とする
・一切問わない
など、金融機関によって「扱い」がまちまちなんです。
ですから、
> たとえば仕事しているかたで、消費者金融から借金がある場合、銀行系列の年利の安いローンへと乗り換えればかなり楽になるのではとおもうのですが。
間違いなく楽になるでしょうか、消費者金融会社から借りたことがある－という履歴によって「相手にしてもらえない」ということもあるのです。

回答No.7

maroko0405

＃６です
カードローンの場合は支払先に自動で振り込むシステムではなく
通常のキャッシングと同じ要領です
金融機関の審査は信用情報機関の信用情報と申込者の属性、
収入等からスコアリングシートと呼ばれるシートで点数を付けて行き
例えば年収が600万なら10点等としていき属性が良いと点数も高いです
この点数が満足すれば良いわけです
このスコアリングシートが各金融機関、保証機関で点数の配分、OKになる点数の
ラインが微妙に異なっています

回答No.6

maroko0405

> 消費者金融で安いところに乗り換える制度をとっているローン会社などはあるのでしょうか？
無いと思いますよ

サラ金に残高が有っても可能です
結局、属性が問題です
持ち家あり、個人情報も傷もなく仕事は公務員、医者などであればサラ金に有っても通ります
銀行は本来、無担保にしても住宅にしても金は貸したいのです
銀行は貸すことで利益を上げることが出来るのですから貸し付けたいのです
ただ貸したいけど貸すのが危ない属性だからＮＧとなるわけです

三井住友に限って言えば
担保無しフリーローンなら金利は6.375%ですが
これは使い道自由（借金の返済不可）ですが住宅ローンと同じで
一度、返済用預金口座に入金され通帳に記載されるのですが
同時に返済口座から支払先に自動で振り込みされます。
よって自分が現金を見ることは有りません
担保有りなら2.375%～2.375%で借りられますが担保が必要です

質問者様の言っているような他の借金を返す借り入れは
三井住友ではカードローンしか有りません
融資利率は200万円超～300万円以下が8.0%
100万円超～200万円以下が10.0%
100万円以下が12.0%です

お礼

そのカードローンの場合も、支払先に自動で振り込むシステムなのでしょうか。
ということは、借り換えだけの目的で審査をしてくれるということですよね。　しかも消費者金融よりも安い利率。

消費者金融に手を出した時期と、現時点とで、支払い能力、条件などがUPした場合に、借り換えができるのではと思って質問したのです。

どうもありがとうございました。
また何かあれば回答いただけるとありがたいです。

補足

>質問者様の言っているような他の借金を返す借り入れは
三井住友ではカードローンしか有りません
融資利率は200万円超～300万円以下が8.0%
100万円超～200万円以下が10.0%
100万円以下が12.0%です

そうです。これをさがしていました。
消費者金融は２９％なので、１０％台とははるかに差がでますので。
どうもありがとうございました！

回答No.5

noname#20897

＞いまだ消費者金融への借金はあるが条件を満たせるような立場

サラ金に残高がある限り条件は満たせません

お礼

そうなのですか。
では消費者金融から50万の借金があって、
今流行の安い金利の銀行カードローンから50万借りられた場合（借り換え目的）、それはその人に100万を貸せる条件が整っていただけのことなのでしょうか？
つまりいいたいのは、借り換え目的だけのために貸してくれるのかということです。
住宅ローンの借り換えと、同じシステムなのかということです。

ありがとうございました！

回答No.4

noname#20897

＃３です

三井住友の担保無しフリーローンなら金利は６．３７５％ですね

http://www.smbc.co.jp/kojin/kinri/loan.html

一般融資は確か２．３５％だったと思います

カードローンってひどい金利ですね

お礼

ひどい金利ですね。
200万も借金してしまえば、立ち直れない気がしますね。

回答No.3

noname#20897

＞年利が安い三井住友ローンなどでは、審査はどのようなものなのでしょうか？

・しっかりした勤務先か安定した事業
・充分な年収
・過去の経歴（サラ金と付き合っていない）

要は普通に真面目に生活している人なら誰でも借りられます

銀行からは断っても断ってもゴールドカードへの切替や新規融資の押しつけセールスに来ます

＞消費者金融から借金がある場合、銀行系列の年利の安いローンへと乗り換えれば

銀行が貸してくれないから街金に走るのです．．．（笑）。

それにカードローンなどは金利が高すぎます、なんで７－８％も払って借りなければならないのでしょうか？

一般融資なら２．５－３．５％で借りられます

＞消費者金融で安いところに乗り換える制度をとっているローン会社などはあるのでしょうか？

そんな甘い話しは落ちていません

表面上は安くても実際は泥沼に入るでしょうね

お礼

回答ありがとうございます。
いえ、ききたかったのは、条件を満たさず、消費者金融しかできなかった方が、いまだ消費者金融への借金はあるが条件を満たせるような立場になったばあい、年利の安いところへといけるのかというところです。

どうも回答ありがとうございました^^

回答No.2

kadakun1

たとえば仕事しているかたで、消費者金融から借金がある場合、銀行系列の年利の安いローンへと乗り換えればかなり楽になるのではとおもうのですが。

その通りですが実際は難しいでしょう。
何故なら用途が違うからです。銀行でもカードローンなどのように、どんな用途でも一定額までは借りれますが、それ以上は用途が決まってないと貸してくれません。車買うとか教育資金とか。
ましてや、他のローンの乗り換えのためでは・・・

安い金利で借りるには、それなりの制約があります。なので、何の制約もない消費者金融へ行くのでしょう。

お礼

他のローンの借り換えはだめなのですね。
集客にはいい手段だとおもうんですが。。
（手段として代理人と同伴してその金で借金を返しにいくなど笑）

回答No.1

ajyu7

銀行ローンは、審査が比較的厳しいので金利が安いのです。
もし審査に通るなら、乗り換えた方が確実にお得です。
銀行・クレジットカード等のローンですと、最近金利が上がりましたが１５～１８％くらいが主流で、年収が高かったりすると１桁まで下がります。
東京スター銀行のように、消費者金融のおまとめローンを商品として積極的に売っているところもあります。
審査項目は、勤め先（上場会社なら間違いなく通ります）、勤務年数、年収で、それほどかわりません。が、基準が上がっているというわけです。

お礼

さっそくの回答ありがとうございます。

東京スター銀行の商品はおもしろいですね！　一度調べて見ます。

基準があがっているというのは納得です^^