生命保険の見直しを考えてます！！

質問

現在加入の保険は「某大手Ｓ生命」の終身保険で月掛け金が約１万円。
保障内容は10年程前に契約しものなので死亡した場合の受取額は高額なものの
入院給付金などは充実してません。先日見直しを保険外交のおばさまに勧められたのですが掛け金は１万２千円程ですみます。しかし私は個人年金にも加入しており
あわせると月２万近くになります。今の私の家計では２万という金額は苦しく
個人年金を解約して保険を充実させるか、もしくは両方解約し、もっと割安の
外資系の保険に加入しようかと悩んでます。

昔からある「大手」生命保険会社のメリット・デメリット、外資系のメリット
デメリットご意見お聞かせください。

また個人年金のメリット・デメリットもお願いします。
個人年金だけでも解約しようかと思ってます（現在）

回答No.3

SUNBELT

●終身保険について
今ご加入の保険は単体の終身保険でしょうか、それとも定期保険付終身保険でしょうか。
ご存知かもしれませんが、昔は『定期保険付終身保険』といって小額な終身保険をベースに、抱き合わせで定期保険(高額な死亡保障)がくっついたものが主流でした。よく生保レディが訳も分からずに薦めていたやつです。
必要以上の死亡保障(定期部分)を掛けている方も多いようです。内容を理解せずに加入していて、掛けた割にはほとんど解約金が無いことに後で気づいて後悔します。完全に無駄なものです。
また、これに入院医療などの特約があると、一般的に７０～８０歳くらいまでしか医療保障がされず、まして定期部分が払い終わるころ(一般的に６０歳)になると残りの７０～８０歳までの保障分(１０～２０年分)を一括で払わないといけません。
でも、昔は予定利率が今よりも高いはずですので、もし『定期保険付終身保険』なら、定期部分のみを見直し、終身部分は解約せずとっておいたほうがいい場合も考えられます。解約は慎重に行いましょう。

●終身保険の見直しについて
今新しい保険に入るには、当然現在の低い予定利率が適用され、また当然年齢も昔より上がっているので、本来は高い保険料になって当たり前です。本当に１０年でわずか２千円のアップで済むのでしょうか。
見直しといっても名ばかりで、yu-tarouさんが今まで払ってきた保険料の配当金(つまりあなたのお金)などを使って、新しい保険に入り直すのです。(転換といいます)
保険会社は運用が思うようにいかないのに、先述した昔の高い予定利率の加入者を抱えることを減らしたいのではとも考えられます。(逆ザヤといいます)

その保険外交のおばさまはどうお考えなのか分かりませんが、転換ならやめておきましょう。

●個人年金の解約について
個人年金は安易に解約すると損する場合も考えられますが、毎月の支払が厳しいのなら解約していいと思います。保険より生活が優先です。
しかし解約したお金はそのままにせず、一部でもいいので投資信託や外貨預金などで運用して増やしましょう。

●大手・外資のメリット・デメリット
一概に言えませんし、一長一短です。個人的には、国内生保の商品はいまいちなような気がします。
私の主観ですが、国内生保はどこも安心できません。※ソニー・オリックスや損保系は除く
たとえ企業財政がかろうじて安全でも、顧客から保険料をブンどるような商品内容では風評がたち、業績悪化につながることでしょう。

●個人年金について
従来ある一般的な定額の個人年金では、将来のインフレ(物価上昇)に対応できません。
仮にyu-tarouさんが一生懸命貯めた年金総額の価値が、支給される頃に物価上昇によって現在の半分の価値しかなくなると泣くに泣けませんよね。年金するなら変額個人年金です。

●まとめ
まず現在の終身保険のチェック。
定期付終身なら見直し、公的保障(厚生・国民年金)もありますし、本当にそれだけの死亡保障が必要なのかなど。
単体の終身保険ならそのままか、一生解約しない葬儀代の３００万位のみを残しあとは減額するなど。
浮いたお金で生存保障(医療保険)などを重視する。ガン保険は保険金が過剰になる恐れがあるので、金額的に余裕があれば加入する。
個人年金は、yu-tarouさん次第です。私なら解約して運用するか、変額個人年金に入り直します。

ご参考になれば。