住宅ローンの返済額の変更

質問

銀行で住宅ローンを組んでいるのですが、これから数年、子供達の教育費がかさむので月の返済額を減らしたいと思っています。

借入額2300万円、平成14年9月～平成29年9月までの返済期間15年です。ボーナス払いなしで毎月約155000円返済しています。
金利は12年固定金利で2.7%、以後は変動です。
主人は49歳で自営業、一応毎月60万の収入（税込）となっていますが全額もらえないこともあります。
私は39歳で最近派遣で働き始め毎月手取り約22万円です。
子供は3人で中学と高校です。大学進学で芸術系へ進みたいとの希望があり、現在は予備校代・塾代がかかっていますし、これからはプラス学費も多くなりますのでまるべく月の固定支出を減らしたいのです。
今、100万円の繰上げをして返済額を減らしたいと思っているのですが、どれくらい減らせるものなのでしょうか？繰り上げ返済の手数料は5250円です。

回答No.5

mahopie · ベストアンサー

１．計算上借入から丸４年経過の平成１８年９月の時点で考えると、元本残高が１７７５万円でここから残期間そのままで１００万円繰り上げ返済しても、毎月の返済額は９千円程度しか軽減できません。

２．仮に繰り上げ返済せずに、期間を5年延長できれば毎月返済額が１１．４万円まで月間で約４万円軽減可能ですので、金銭的な効果ではこちらの方が大きそうですが、銀行側では通常期間延長については、「返済ができない債務者への救済措置で異例扱い」という判断になりかねませんので、スムーズに進むかどうか微妙な所です。（本件ではそもそもの期間が１５年と短い点では5年延長でも２０年と考えれば自然ですが、銀行窓口では一律異例扱いという反応がされるかどうか微妙な所です。

３．銀行に申入れしないで返済額軽減と同じ効果を得るなら、繰り上げ予定の１００万円分を毎月順次取り崩していけば、月４万円なら２５回＝約２年分の返済軽減の効果は得られます。（金利面でのメリット云々よりは毎月の資金繰り対応として考える）

４．その他の対応としては、国民生活金融公庫へ国の教育ローンといった教育目的のローンを申し込みするか、相応の奨学金の申し込みをするかですが、全体を通じてのメリットデメリットは自身で別途ご検討下さい。

お礼

回答ありがとうございます。
具体的な数字を挙げていただき、参考になりました。
期間延長が出来れば一番いいのですが、銀行へ行って相談してみます。
貯金を順次取り崩す、ということは考えていませんでした。いざとなったらそうするしかないですね。

回答No.4

X-trail_00

返済期間が15年しかないので
試算しても100万の繰上げ返済で返済額の軽減は微小です。
もちろんしないよりするほうがマシです（数千円は下がります。）が
お子様の教育資金も計算に入れてローンを組むべきでしたね
住宅ローンの期間を長くしておけば短くすることは難しくないのですが
短い期間を長くするのは非常に厳しいです。
繰上げ返済額を引き上げればその分以降の支払は楽になります。

お礼

回答ありがとうございます。
やはり100万の繰上げではたいして減らないんですね。
ローンは当初20年でしたが一度繰上げをして5年減らし、その後リフォームをしたので新たに期間そのままで上乗せしてローンを組み直しました。
最近主人の事業がうまくいかなくなり、給料がかなり減ってしまったので、計画が狂ってしまったのです・・・

回答No.3

kirara3970

FPです。
具体的金額は金融機関に直接聞くか、検索するとシミュレーションできるはずです。
今現在のローン残高（元金分）が不明ですので、他人がシミュレーションするのは少し時間がかかります。
負担を減らしたいなら「返済軽減型」で繰り上げすることになります。

少し総合的なライフプランを立てて返済計画を見直した方が良いと考えます。
問題点
１．１２年固定金利が終了すると変動金利に変わる
　　大方の予想では上がる可能性が高い
２．大学の進学費用は奨学金、本人返済でローンを組む方法もあるが、芸術系で、大学卒業後の収入は大丈夫でしょうか？
３．現在の貯蓄が不明なので、１００万円だけ繰り上げの予定かどうか？緊急予備費は確保してあるか？（親の葬儀や仕事での急な出費）
４．がんや長期入院の時に返済に困らないか？最低１年入院には対応できるように保障をつけた方が良いです。

お礼

回答ありがとうございます。
問題点を具体的に挙げていただき参考になりました。
奨学金のことは考えていましたが、本人が返せる仕事に就けないとダメですよね。そこまで考えていませんでした・・・
子供用の貯蓄は大学進学時の費用ｘ3人分くらいはあるのですが、学費4年分ｘ3人分には足りないので、今繰上げ返済に使うには100万くらいにしておいた方がいいかなと思いました。
保険も見直さないといけないなと思いました。
とても参考になりました。

回答No.2

shiga-hiro

月々の返済額を、増やす分には問題は無いと思いますが、減らすとなると、返済年数が長くなる方向となります。
しかし繰り上げ返済をされると言う事で、相殺されるか否かは、借り入れ金融機関に相談された方が言いと思います。
現在の返済額の内訳が、元金、利息分いくらになっているか等、詳細なデーターに基づく計算が必要になると思います。

No.1さんが言われるような試算サイトは、あくまで参考用として留めるべきだと思います。

月々の返済額を減らし、ボーナス併用にして返済期間を変動させないと言うのも１つの選択肢と思います。(可能か否かは確認が必要ですが)
このようなアイデア等も含め、借り入れ金融機関に相談されることをお勧めします。

お礼

回答ありがとうございます。
自営でボーナスはないので併用には出来ないのです。
銀行に行って相談してみます。

回答No.1

himajinn

試算コーナーがヒットしました　データを入れれば計算してくれます

参考URL：

http://www.sumailoan.com/athome/calc/loan/C_user_kuriage.html

お礼

回答ありがとうございます。
とても参考になりました。